Pojištění je vlastně tak trošku zapeklitý paradox. Platíme si, občas poměrně velké částky, za službu, kterou doufáme, že nikdy nebudeme muset využít. V případě velkých finančních závazků ale už musíme přemýšlet o riziku a zajistit, aby byla rodina zaopatřená. Jakým způsobem se můžete pojistit? A jak moc je to vlastně výhodné?
Proč byste měli o pojistce přemýšlet
Téměř každá druhá rodina žije nějakým způsobem na dluh. Je poměrně jedno, jestli se bavíme o hypotéce na nemovitost, na opravu domu, bytu nebo nákup chaty. Musíme zmínit i leasing na auto, případně čím dál víc oblíbený operativní leasing, kterým si auto půjčíte a měsíčně za něj platíte. Množství spotřebitelských úvěrů stoupá, a to jak od bankovních, tak i nebankovních institucí.
V momentě, kdy je vaše domácnost zatížená úvěry, musíte myslet i na možnosti splácení. Jakým způsobem vše zvládáte, abyste nespadli do dluhové pasti, jestli máte dostatečný příjem a ideálně i finanční polštář. Stát se ovšem může cokoliv, od ztráty zaměstnání přes úraz a zranění až po úmrtí. Nikdo si to nepřeje, neradi si to připouštíme, ale připraveni musíme být na vše.
V případě jedné z těchto možností zůstane rodina bez příjmu. Třeba pouze dočasně, přičemž chvíli můžete žít z našetřené zálohy (pokud nějakou máte), případně využít krátkodobou půjčku na překlenutí nejhoršího, ale také může nastat jedna z horších variant a poté je ohrožená celá domácnost. Trvalá invalidita nebo smrt bohužel nezbaví nemovitost závazku ani dědice dluhu. Pokud jste typ člověka, který radši myslí na budoucnost, určitě popřemýšlíte nad jednou z možností pojištění, které by mohlo vaše blízké ochránit.
Nad peněžní zálohou a finančních možnostech by měli přemýšlet hlavně OSVČ, kteří se musí v době nemoci spoléhat jen na připojištění a svoje úspory. Například i ženy na mateřské, častokrát závislé na platu manžela, musí doufat, že nenastane žádná krizová situace, kterou by finančně neutáhly. Jedním z životních pojištění, případně pojištění schopnosti splácet, můžete zachránit rodinu před zadlužením, exekucemi a neveselou budoucností, nebo je prostě jen oprostit od starostí. Každý se cítí víc psychicky v pohodě když ví, že se nemusí bát o peníze a střechu nad hlavou.
Pojištění schopnosti splácet
Banky i nebankovní společnosti nabízí toto pojištění téměř u každého úvěru. Nejen u hypotéky a leasingu, ale dokonce i v rámci spotřebitelského úvěru můžete této služby využít. Většina institucí nabízí buď vlastní pojištění, to především bankovní společnosti, nebo mají smlouvu s externí pojišťovnou. Při výběru úvěru vám nabídnou celé balíčky připojištění. Nebankovní půjčka není výjimkou, rozsah nabídky a služeb je velký.
Pojištění si můžete zařídit i sami u externí pojišťovny. Prvně si ovšem zjistěte, jestli to bude váš poskytovatel akceptovat. Ne vždy to tak musí být.
Jestliže zvažujete pojištění rovnou při podepsání úvěru, může to být také jeden z rozhodujících prvků. Dost institucí nedává žádné zvýhodnění, ale najdou se i takové, které vám dají pojištění k úvěru zdarma, případně vám na základě připlacení pojištění trochu sníží úroky.
Jak pojištění schopnosti splácet funguje?
Podmínkou pro pojištění schopnosti splácet je věková hranice, nesmíte být v žádném typu důchodu nebo v pracovní neschopnosti. Detailněji to snadno zjistíte přímo u poskytovatele.
Základní pojištění schopnosti splácet se vztahuje na invaliditu III. stupně a úmrtí. V těchto případech za vás pojišťovna doplatí zbytek splátek, případně budete dostávat měsíční rentu.
Za příplatek si můžete pořídit lepší balíček, který se vztahuje i na pracovní neschopnost nebo ztrátu zaměstnání. Tyto varianty pojištění jsou většinou dražší a mají mnohem přísnější podmínky plnění, což může zájemce odradit. Jestliže jste si připlatili za pojištění pro ztrátu zaměstnání, buďte připraveni, že se nesmí jednat o odchod z práce vaší vinou, musíte mít smlouvu na dobu neurčitou a pracovat minimálně rok bez pauzy u jednoho zaměstnavatele.
V momentě, kdy chcete pojištění uplatnit, má pojišťovna lhůty a pravidla, po jak dlouhé době se peníze vyplácí. Jestliže tedy máte angínu na dva týdny, s příspěvky úplně počítat nemůžete. Pojistky k úvěrům se vztahují na dlouhodobé a vážné případy.
Pozor na tzv. karenční, neboli čekací lhůtu. Každá pojišťovna má svůj vymezený časový úsek, během kterého vám pojištění po podepsání smlouvy neproplatí. Chrání se tak před možným zneužitím.
Kdy a jak se pojistné platí
Výpočet platby pojistného u pojištění schopnosti splácet může mít více podob a záleží jen na dané instituci, jakou variantu vám nabídne. Některé společnosti, případně smluvní pojišťovny, upřednostňují výpočet platby procentuálně ze splátky úvěru. Někde je ovšem daná denní sazba a existují i instituce, které např. na každých tisíc korun půjčky účtují korunu na platbu pojistného.
Platíte každý měsíc společně se splátkou, vše dohromady. Poté už je na zodpovědnosti banky, aby se s pojišťovnou sama vyrovnala. Jakmile vám dojde půjčka na účet, víte, že s další splátkou si už platíte i pojistné.
Zajistit si klidnou budoucnost můžete i dalšími způsoby
Nejste fanda do pojištění schopnosti splácet? Zdá se vám to drahé, nevýhodné, nebo prostě jen zbytečné? Přesto byste ale rádi měli jistotu, že jste chránění? Můžete zvolit i jiné možnosti.
Nejvíce se nabízí životní pojištění, které je v podstatě založeno na podobném principu jako standardní připojištění k úvěru, akorát si ho můžete zřídit sami přímo u pojišťovny. Budete chránění, cítit se v bezpečí a můžete si jej založit i dlouho před tím, než vám dojde půjčka na účet. Nebo třeba i potom.
U klasického životního pojištění spoříte, a z peněz nic neuvidíte, pokud nedojde na nejhorší. Můžete se poptat po investičním životním spoření, kdy část peněz, které měsíčně platíte, slouží k investicím. Ty se mohou zhodnocovat, ale je to samozřejmě více rizikové. Část našetřených peněz dostanete i pokud pojistku nevyužijete.
Pracovní neschopnost, úraz, zranění či dlouhodobou rekonvalescenci můžete vyřešit úrazovým pojištěním. Sami si rozhodnete, které je pro vás nejvýhodnější, jakou částku můžete nebo chcete platit a jaké podmínky vám vyhovují. V případě úrazu potom dostanete buď jednorázovou sumu, nebo budete vypláceni na pravidelné bázi.
Pojišťoven, které nabízí různé druhy připojištění, je na trhu opravdu mnoho, stačí se jen poohlídnout a zjistit si pár informací.
Je pro vás připojištění výhodné, nebo není?
Nikdy nevíte, co vás v budoucnosti čeká. Samozřejmě, nikdo nechce přemýšlet nad tím, co by se mohlo stát. Realita je však taková, že se stávají dobré i horší věci. Lepší je, abyste byli připraveni a ne potom překvapeni.
Když si vezmete jakýkoliv typ úvěru, není nikdy na škodu myslet na zadní vrátka. Hypotéka se musí platit vždycky a ať už se jedná o jakýkoli typ pojištění, může vám zásadně pomoct v těžké situaci. Případně vaší rodině a blízkým. Jen se vždycky poptejte na všechny informace a detaily a vyberte si možnost, která vám bude nejvíc sedět.
