Každý se někdy může dostat do situace, kdy bude potřebovat nějaké peníze navíc. V takové chvíli nás napadne, že si peníze jednoduše půjčíme. Jenže ono to zase tak jednoduché není. Pokud nemáte rodinu nebo přátele, kteří by vám půjčili bezúročně, musíte se obrátit na peněžní instituce. A to už je docela věda.
Půjčku si dobře promyslete
Nabídky zajímavých a na první pohled levných a výhodných půjček na nás útočí ze všech stran. Jenže ne každá půjčka se nám může vyplatit.
Jestliže si potřebujete vypůjčit peníze, budete muset chvíli hledat toho správného poskytovatele a rozhodně vám to zabere nějaký čas. Je nutné důkladně prozkoumat podmínky, úrokové sazby, poplatky i možnosti případné zákaznické podpory.
V případě, že potřebujeme nějaké peníze navíc, chceme si koupit nový domácí spotřebič, automobil, potřebujeme zaplatit svatbu, získat finance na dovolenou nebo třeba jen konsolidovat své již stávající dluhy, bude nás zajímat takzvaná bezúčelová půjčka. Jde o půjčku nezajištěnou, což znamená, že věřitel nebude požadovat zástavní právo ani ručitele. Na osobní půjčku snadněji dosáhnete, je flexibilnější a bát se nemusíte ani zbytečného papírování.
O některé osobní půjčky můžete zažádat i on-line, není tedy nutné chodit osobně do banky. Jste-li dostatečně bonitní a bez negativního záznamu v bankovním a nebankovním registru klientských informací, bude pro vás osobní půjčka dobře dostupná.
Maximální dosažitelná částka
Než se začnete rozhlížet po poskytovatelích osobních půjček, měli byste mít jasno v tom, kolik peněz si chcete půjčit. Různí poskytovatelé mají totiž své vlastní minimální i maximální úvěrové limity.
V případě takzvané konsolidace, tedy sloučení půjček do jedné, byste si měli ujasnit, zda budete či nebudete potřebovat peníze navíc. Myslete i na to, že splácení půjček konsolidací se může i prodražit. Některé banky totiž požadují pokutu za předčasné splacení úvěrů. V některých případech může jít o pár korun, ale nejsou výjimkou ani poskytovatelé, kteří mají pokuty vysoké a předčasné splacení úvěru, byť konsolidací, může vyjít pořádně draho.
Ostatně celkovou výši svého případného zadlužení byste si měli pořádně promyslet, neboť čím víc peněz si půjčíte, tím delší a obtíženější bude splácení úvěru. Snažte se tedy udržet své dluhy na minimální možné hladině.
Bezúčelová půjčka pro každého
Každý poskytovatel bezúčelové půjčky nabízí jiné podmínky. Přičemž některé, ač se na první pohled mohou jevit výhodně, nemusí být ve výsledku vůbec zajímavé. Než tedy o půjčku požádáte, měli byste si jednotlivé poskytovatele srovnat a zjistit si o jednotlivých půjčkách i ty nejmenší detaily. Narazit můžete na spoustu pastí.
-
Levná půjčka se může prodražit
Pamatuje, že lákadlo nejlevnější půjčky nemusí být nejvýhodnější. V první řadě byste si měli spočítat, kolik na půjčce ve výsledku přeplatíte. Zajímejte se i o úrokovou sazbu a RPSN.
Úroková sazba se uvádí v procentech a ukazuje, kolik za půjčené peníze zaplatíte. Výše RPSN vám pak prozradí, zda je půjčka levná nebo drahá. Přesněji řečeno, sazba RPSN zahrnuje vše, co navyšuje částku, kterou si chcete půjčit. Tedy třeba i administrativní poplatky, poplatek za posouzení žádosti o úvěr, poplatky za vedení úvěrového účtu nebo poplatky za převod, kdy vám putuje půjčka na účet. Pravidlo je jednoduché: čím menší je RPSN, tím méně ve výsledku za půjčku zaplatíte.
-
Poplatky za předčasné splacení
Nikdy nevíte, kdy si finančně polepšíte a budete moci úvěr splatit dříve. Zatímco většina poskytovatelů si své klienty v tomto směru hýčká a tedy i předčasné splacení celého úvěru nabízí jako bonus zdarma, jsou finanční instituce, které vás mohou doslova sedřít z kůže.
I mezi českými poskytovateli jsou takoví, kteří si u úvěrů účtují obrovská procenta za předčasné splacení. Toto byste měli mít na paměti a před podpisem smlouvy se i o tento druh poplatku zajímat. A to i v případě, kdy jste přesvědčeni, že úvěr dřív prostě doplatit nemůžete. Za čas se vám může naskytnout třeba zajímavá možnost refinancování půjčky s mnohem nižšími úroky a lepšími podmínkami. Pak zatoužíte svůj stávající závazek převést do jiné instituce a budete za to muset platit nemalé peníze.
Vždy proto chtějte znát celkovou výši všech poplatků spojených nejen s vyřízením, ale i s případným předčasným splacením půjčky.
-
Celková doba splácení úvěru
Když budete vybírat půjčku, budete si muset zvolit, jak dlouho chcete peníze splácet. Jestliže se rozhodnete pro kratší dobu splácení, počítejte s vyššími měsíčními náklady. Ovšem zase se půjčka rozdělí do menšího počtu splátek a tedy i méně přeplatíte na úrocích. Když zvolíte delší dobu splácení, budete mít sice měsíční náklady menší, ale budete splácet déle a úvěr se tak prodraží.
Výsledné rozhodnutí je jen na vás a vašich finančních možnostech. V žádném případě však neriskujte. Uzavřít smlouvu l půjčce s vysokými měsíčními náklady s tím, že například za rok budete úvěr refinancovat a finančně si ulevíte, je nesmysl. Nikdy nevíte, jaká za rok bude vaše finanční situace, případně jestli astronomicky nevzrostou úrokové sazby.
Raději se poskytovateli zavažte se splácením nižší měsíční částky a peníze navíc dávejte bokem, například na spořicí účet. Jednou za rok s nimi pak můžete část půjčky nebo celý úvěr, umořit.
Finanční poradce pomůže
I když si srovnáte jednotlivé nabídky poskytovatelů půjček, veškeré poplatky i úrokové sazby, může být výsledná nabídka pro vás mírně odlišná. Na základě vaší bonity může banka ještě s úrokovou sazbou lehce hýbat. Často je také možné získat levnější úvěr například díky finančnímu poradci, který s bankou spolupracuje.
Jenže, jak vybrat finančního poradce, který nám skutečně pomůže? V každém případě by mělo jít o člověka, který spolupracuje se všemi nebo alespoň s drtivou většinou bankovních či nebankovních institucí. Měl by mít bohaté zkušenosti, pravidelně se vzdělávat a chybět by mu neměl přehled o finančním trhu.
Vše by s vámi měl důkladně a do detailů probrat a vysvětlit vám. Sestavit by vám pak měl tu nejvýhodnější nabídku, kterou můžete získat. To znamená, co nejlevnější úvěr, s výhodnými podmínkami a nízkým úrokem. Pochopitelně je optimální, jestliže už máte na finančního poradce doporučení, například od rodinných příslušníků, přátel či známých.
