Předtím, než se rozhodnete vzít si půjčku, položte si několik klíčových otázek. Odpovědi by vám měly nastínit vaše finanční možnosti a potřeby, a tím zajistit, že se rozhodnete pro správný typ úvěru, který neohrozí vaši finanční stabilitu. Jaké otázky před podáním žádosti o půjčku bychom si tedy měli položit, než si do rodinného rozpočtu přidáme další výdaj?
Jaká je vaše aktuální finanční situace?
Pokud v rámci svých příjmů a výdajů tak nějak proplouváte, pak těžko říct, co vám nový povinný měsíční výdaj v rozpočtu provede. A vy nejspíš nebudete úplně schopní určit, jestli na splátky budete mít.
Před podáním žádosti o půjčku je tedy nezbytné ujasnit si vlastní finanční situaci. Sepište své příjmy, sestavte si rozpočet a poznačte do něj veškeré výdaje, nejen ty pravidelné měsíční. Poskytovatelé půjček mají svoji metodiku propočtů, ale pokud vy nebudete znát reálné výdaje, bude výpočet zkreslený.
Sestavením rozpočtu zjistíte, co se s vašimi penězi vlastně děje, kam mizí a jestli se dá někde jednoduše ušetřit. Počítejte a pište poctivě, nejde o finanční audit, ale o vaše reálné fungování. Neočekávejte, že si na veškeré výdaje vzpomenete hned, vezměte si na pomoc i bankovní výpisy nebo nějakou aplikaci pro výdaje a finanční plánování. Jakmile vše spočítáte, nechte výpočty pár dní uležet, dělejte si průběžně poznámky k novým myšlenkám a ještě se k rozpočtu minimálně jednou vraťte.
Po zpracování rozpočtu si uvědomte, že jste aktuálně získali představu o svém disponibilním příjmu, který můžete použít na další nové výdaje. Dalším krokem by měla být revize všech stávajících závazků, tedy úvěrů, kreditních karet, kontokorentů nebo hypotéky. I životní pojištění by v tuto chvíli mohlo projít kontrolou.
Jaká je vaše schopnost splácet?
Máte-li již jiné půjčky nebo kreditní karty s vysokými zůstatky k doplacení, měli byste pečlivě zvážit, zda je moudré brát si další dluh. Padne-li kladné rozhodnutí a jdete řešit novou půjčku, zvažte svou kreditní historii (včasné úhrady nejen u úvěrů), protože i toto ovlivní podmínky půjčky, kterou vám banka nebo jiná finanční instituce nabídne.
Posledním krokem je vlastní hodnocení vaší schopnosti splácet. Realisticky si sami zhodnoťte, zda máte dostatečné finanční prostředky na to, aby vám po zaplacení všech běžných výdajů zůstalo dost peněz na pokrytí měsíčních splátek nové půjčky.
Nezapomeňte také přihlédnout k možným budoucím změnám, které vaše příjmy či výdaje mohou ovlivnit. Klasicky přehlížené jsou navyšování nájmu a růst cen energií a pohonných hmot. Pokud bydlíte ve svém, měli byste mít samostatnou rezervu čistě pro případ nutné opravy domu či bytu.
Jednoduše řečeno – ujistěte se, že máte dostatečnou finanční rezervu, abyste byli schopní čelit nečekaným výdajům i bez rizika nesplácení půjčky.
Potřebujete úvěr, nebo ho prostě jen chcete?
Podlá, nepříjemná otázka, že? Ale je nutná. Přesně si určete, proč si vlastně půjčku chcete vzít. Je důležité rozlišovat mezi skutečnou potřebou a pouhým přáním.
Potřebujete peníze na neodkladnou opravu automobilu, bez kterého se neobejdete, nebo chcete jen financovat dovolenou? V ještě horším případě dovolenou ne tak kvůli sobě, ale jen proto, abyste nebyli pozadu za ostatními?
Touha či přání není nic špatného, ale… Když si půjčím na něco, co nepotřebuji, z čeho pak zaplatím nějaký nečekaný malér? Z další půjčky nejspíš ne, nemusím mít na splátky a také už nemusím být dostatečně bonitní pro její získání. Pak se řeší kdejaká půjčka bez registru, a to nebývá zrovna správná cesta…
Není-li to nic nutného, hledejte jiné způsoby jak se k cíli dostat. Od klasiky, jakou je spoření nebo odložení nákupu, dokud na něj nebudete mít dostatek peněz, přes využití nulového úroku na nákupy kartou, půjčky od rodiny nebo přátel, až po hledání investora, pokud jde o podnikatelský záměr.
Důležité je zvážit všechny dostupné možnosti a vybrat tu, která je pro vaši finanční situaci nejvýhodnější a nejbezpečnější.
S čím je nutné počítat teď, ale i v budoucnu?
I při samotném vyřizování půjčky je potřeba zůstat ostražití. I když se říká, že to nikdo nečte, projděte si obchodní podmínky a veškeré poplatky s půjčkou spojené. Co je pro vás nejdůležitější? Pro výši přeplatku určitě úroková sazba a další poplatky (poplatek za vyřízení úvěru, vedení účtu i případné poplatky za mimořádné splátky).
Stejně tak mrkněte na hodnotu RPSN (roční procentní sazba nákladů), ta zahrnuje úroky i s dalšími poplatky a poskytuje tak lepší přehled o skutečných nákladech na úvěr. RPSN můžete použít jako výchozí srovnávací parametr mezi jednotlivými nabídkami. Berte půjčku jako nákup, vlastně si za určitý poplatek koupíte přístup k penězům.
A jako u každého jiného nákupu nemusíte sáhnout po první nabídce, ale porovnejte a vyberte tu výhodnější. Opravdu se ujistěte, že znáte poplatky kolem půjček. Pamatujte, že tady potřebujete vědět, ne si pouze domýšlet.
Co je ještě třeba zvážit
Trocha zamyšlení nad rámec již zmíněných bodů určitě ničemu neuškodí. Zvažte i to, jestli a jak půjčka ovlivní váš dlouhodobý finanční plán, jestli vás neposune daleko od vytyčených cílů. Neměla by ohrozit vaši finanční stabilitu, a tak je dobré přidat k půjčce pojištění neschopnosti splácet.
Ujistěte se, že máte plán B pro případ, že se dostanete do finančních potíží – například rezervní fond nebo možnost konsolidace úvěrů. Máte v podmínkách třeba možnost vynechat splátku? Nebo je třeba možné na čas splátky citelně snížit? Pakliže žádost o půjčku zrovna řešíte, ale nikdy jste o těchto možnostech neslyšeli, věnujte řešení půjčky více času.
Nejste-li znalci finančnictví, nestyďte se požádat o radu. Nebojte se vzít si čas na rozmyšlenou i na pročtení obchodních podmínek a poplatků s půjčkou spojených.
Nenechejte se do nějaké půjčky vmanipulovat jen proto, že se vám nechce nic dalšího řešit, zkoumat a číst. Zodpovědný přístup k půjčce začíná právě u zvážení všech možností a faktorů, které ovlivní jak půjčku samotnou, tak stav vašeho účtu na další roky.
