Pro mnoho z nás je hypotéka největším finančním závazkem, kterým jsme se kdy zatížili. Fixace úrokové sazby nám na určitou dobu poskytuje jistotu a stabilitu, ale i ta jednoho dne skončí. A my se pak musíme rozhodnout, co dál. Zde je několik tipů, jak se na tento přechod připravit a zvládnout ho s klidem.
Udělejme si nejprve jasno v pojmech
Na úvod si udělejme jasno v termínech, se kterými se v průběhu tohoto procesu budete setkávat. Je důležité, abyste všemu řádně porozuměli a dokázali následně všechny aspekty celého hypotečního martyria správně uchopit.
V prvé řadě se zaměřme na pojem fixace. Ten znamená jednoduše garanci stejné výše úrokové sazby po určitou předem dohodnutou dobu. Pokud tedy např. máte svou hypotéku fixovanou na 3 roky, máte po tyto 3 roky jistotu, že vám banka jakkoliv nezmění úrokovou sazbu hypotéky. A tím pádem ani výši splátky.
Druhým důležitým pojmem je refinancování. Za tím si můžete představit splacení vašeho stávajícího hypotečního úvěru novou hypotékou, kterou si sjednáte u jiné banky. Důvodem jsou často lepší podmínky – nižší úroková sazba, lepší poplatková struktura, přívětivější obsluha nebo administrativa.
S dalšími pojmy jste se nejspíše setkali už během prvotního vyřizování své hypotéky. Pokud přesto kdykoliv během existence svého dluhu narazíte na něco, čemu nerozumíte, nebojte se na vše zeptat svého finančního poradce nebo bankéře. Je velmi důležité, abyste se vždy cítili komfortně a informovaně. Jen tak si se svým dluhem dokážete hravěji poradit.
Začněte včas uvažovat o svých možnostech
A nyní již k jádru pudla… Řekněme si to na rovinu. Pro mnoho z nás může být jakákoliv změna často největšího dluhu v našem životě velmi stresující. Klíčovou roli proto bude hrát při konci fixace hypotéky čas. Pokud se tzv. na otočku fixace připravíte dopředu, nebude pro vás tato změna tolik stresující a často ani finančně náročná. Čím dříve začnete uvažovat o možných scénářích a možnostech, tím lépe se budete moci rozhodnout.
Nenechávejte proto svou hypotéku na poslední chvíli. Dejte si dostatek prostoru pro to, abyste mohli zvážit délku nové fixace, podmínky i možné refinancování hypotéky k jinému finančnímu ústavu. Není totiž nic horšího než těsně před změnou zjistit, že vám nová úroková sazba, a tím pádem ani splátka, nevyhovuje. Pak už prakticky nezbývá na jakoukoliv změnu čas.
Proto si s dostatečným předstihem zjistěte o své hypotéce všechny důležité detaily. A to včetně toho, co se stane po skončení fixace, jaké jsou vaše možnosti a jaký vliv to bude mít na vaše měsíční splátky.
Banka vám nejpozději tři měsíce před koncem fixace hypotéky zašle nabídku nové úrokové sazby na další období. Pokud se však o svou hypotéku začnete zajímat dříve, rozhodně neprohloupíte. Zvláště se začněte dopředu zajímat především o nabídky konkurenčních bank.
Pečlivě plánujte
Nyní, když máte všechny potřebné informace, nastává čas plánovat. Postavte si proti nabídce své banky nabídky konkurence. Srovnejte úrokovou sazbu, poplatky včetně poplatku za katastr, měsíční splátku, dobu splácení i celkovou administrativu. A nyní pečlivě zvažte, která nabídka je pro vás ta nejlepší.
V případě, že se zdá výhodnější nabídka konkurence, požádejte o novou konkurenční nabídku i svou stávající banku. Zpravidla o vás jakožto o svého prověřeného klienta nebude chtít přijít a nabídku konkurence tzv. přebije nebo alespoň dorovná.
Pak znovu zasedněte k papíru, tužce a kalkulačce a počítejte. Vyberte nejlepší možnou variantu a v případě odchodu k jiné bance také zvažte, jak dlouho trvá vyřízení hypotéky. Refinancování je sice podstatně rychlejší než vyřízení hypotéky nové, přesto stojí nemálo času i úsilí. Vy přitom potřebujete mít absolutní jistotu, že vše stihnete vyřídit včas.
Mějte rezervy
A myslete i na zadní vrátka. Mějte pro svůj klid a bezpečí uložené finanční rezervy, které vám mohou pomoci pokrýt neočekávané výdaje nebo změny ve vaší hypoteční splátce. Ostatně z těchto rezerv můžete při některé z otoček fixace také část (či dokonce celý) dluh beztrestně doplatit. To může být v určitých případech výhodné.
Jen pro úplnost dodejme, že mimo otočku fixace můžete úvěr refinancovat či doplatit také. A to za poplatek rovnající se účelně vynaloženým nákladům banky.
Pamatujte však na to, že je hypotéka zpravidla dluh velmi „levný“. Pravděpodobně budete jen obtížně v budoucnu hledat cestu, jak získat finanční prostředky za nižší procenta. Pokud tedy víte, že čas od času po nějakém tom úvěru sáhnete, rezervy na předčasné doplacení hypotéky nevyužívejte. Nechte si je naopak na horší časy, které by jinak musela pokrýt třeba půjčka na účet.
Poraďte se s odborníkem
Pokud si nejste jistí, co je pro vás nejlepší řešení, obraťte se na odborníka. Stejně tak jeho pomoc využijte v případě, že si netroufáte vše zařídit sami. Finanční poradce či hypoteční specialista vám může poskytnout cenné rady a pomoci vám vybrat tu nejlepší možnost, která bude odpovídat vaší situaci. Zároveň vám také pomůže s mnoha administrativními kroky, které budou potřeba udělat – a to především v případě refinancování vaší hypotéky.
V žádném případě nedělejte ukvapená rozhodnutí. Konec fixace u hypotéky je důležitým okamžikem a má velký vliv na váš další finanční život. Dejte si načas a zvažte všechny možnosti.
Konec fixace u hypotéky nemusí být, jak vidno, tak děsivý, pokud se na něj připravíte a zůstanete nad věcí. Zjistěte si všechny potřebné informace, plánujte svůj rozpočet a nebojte se oslovit odborníka. S přiměřenou přípravou můžete tento přechod zvládnout bez stresu a nepříjemných překvapení.
